Wie Geldvermögen und Muskelhypothek in die Berechnung einfließen
Immobilienkäufer sollten mindestens 20 Prozent Eigenkapital für den Bau oder Kauf ihrer Immobilie vorweisen. In die Kaufsumme sollten nicht nur Grundstück und Immobilie, sondern auch Nebenkosten wie Maklerprovision, Notargebühren und Grunderwerbsteuer einbezogen werden. Diese erhöhen den Kostenrahmen der reinen Immobilienausgaben in Nordrhein-Westfalen beispielsweise um etwa 12,7 Prozent. Je nach Bundesland unterscheiden sich diese Kosten, weil die Höhe der Grunderwerbsteuer unterschiedlich ist.
Dieses Eigenkapital müssen sie im Gespräch mit ihrem Finanzierungsberater belegen. Je mehr der Erwerber mitbringt, desto weniger Kredit benötigt er und umso schneller sind seine vier Wände abbezahlt. Viel Geldvermögen reduziert außerdem den Zinssatz seines Darlehens. Denn es vermindert das Risiko der Bank, dass es nicht abbezahlt werden kann.
Zu Eigenkapital zählen Sparbücher, Tagesgeldkonten und Barvermögen
Zu Eigenkapital zählen Barvermögen sowie angelegte Gelder, die schnell verfügbar sind, also beispielsweise liquide Mittel aus Einlagen auf Sparbüchern, Tages- sowie Festgeldkonten mit kurzen Laufzeiten. Nicht sofort verfügbare Gelder können als Zusatzsicherheit verpfändet werden, um der Bank bei einer geringen Eigenkapitalquote eine höhere Sicherheit zu bieten. Hierzu zählen zum Beispiel Lebensversicherungs-Rückkaufwerte.
Bei der Berechnung der Eigenmittel müssen auch gezahlte Leistungen berücksichtigt werden: Wurde das Grundstück bereits gekauft, erstes Baumaterial angeschafft und wurden Rechnungen des Architekten beglichen?
Der Kapitalanteil kann durch Eigenleistungen des Erwerbers und seiner Helfer erhöht werden. Häufig werden bei dieser Muskelhypothek der Zeitaufwand unter- und das handwerkliche Können der Helfer überschätzt. Für den Finanzierungsberater müssen sie realistisch angesetzt werden. Neben der Qualifikation des Bauherrn und seiner Hilfskräfte macht eine Eigenleistungsübersicht Sinn, die zwischen Arbeitslohn und Materialaufwand unterscheidet und somit aufzeigt wie viel Bares die Muskelhypothek wirklich wert ist. Ein Architekt kann bei dieser Aufstellung helfen.